Рефинансирование кредита

В 2015 году Валерий взял ипотеку под 14,5% на 30 лет. С тех пор ставки по кредитам снизились: сейчас он мог бы занять деньги на покупку жилья уже под 10%, а в некоторых банках обещают даже более выгодный процент. Друзья подсказали Валерию, что неплохо было бы рефинансировать кредит — уменьшить ставку и сэкономить деньги. Рассказываем, действительно ли можно выиграть на рефинансировании и как его оформить.

Что такое рефинансирование?

Это банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы полностью или частично погасить старый. Ее еще называют перекредитованием.

Выгоднее всего обращаться за рефинансированием, когда есть возможность снизить ставку и уменьшить переплату. Это особенно актуально для заемщиков с кредитом на большую сумму и долгий срок — например, с ипотекой.

Рефинансирование также пригодится, когда вы хотите заменить одним кредитом несколько других, даже если вы брали их в разных банках. Тогда вы не будете путаться в датах платежей, а иногда сможете уменьшить общий срок погашения долга или расходы на ежемесячные платежи. Но заранее уточните в банке, который предлагает рефинансирование, какое максимальное количество долгов он разрешает перекредитовать.

Чтобы вам одобрили рефинансирование, важно быть аккуратным плательщиком. Шансы, что заемщику с плохой кредитной историей , просрочками и штрафами выдадут новую ссуду, крайне низкие. А если какой-то банк и согласится, проценты наверняка будут выше, чем по текущему кредиту должника.

Когда возникают финансовые трудности, первым делом стоит обратиться в свой банк и попросить о реструктуризации долга — то есть изменить условия действующего кредитного договора. Например, можно попросить конвертировать долг из иностранной валюты в рубли или уменьшить размер платежей за счет увеличения срока погашения. Кредиторы часто идут навстречу клиентам — ведь они тоже заинтересованы в том, чтобы вы вернули долг.

Иногда текущий кредит стоит рефинансировать, даже когда платежи не вызывают проблем. Например, если банки начали предлагать более низкие ставки по новым кредитам или у вас появилась возможность оформить льготную ипотеку. С помощью рефинансирования вы можете сэкономить на переплате.

Но для начала обратитесь в свой банк и расскажите о своих намерениях. Возможно, вам предложат уменьшить процент в ходе реструктуризации — обычно оформить ее проще, чем рефинансирование. Случается, что банки идут на уступки — порой им выгоднее снизить ставку, чем потерять клиента, готового рефинансировать кредит в другой организации.

Если ваш банк не согласен менять условия договора, рассмотрите вариант рефинансирования у разных кредиторов. Но учтите, что перекредитование не всегда помогает сэкономить — лучше заранее просчитать, принесет ли оно пользу вашему бюджету.

Как оценить, будет ли рефинансирование выгодным?

Для этого надо сравнить сумму переплаты по старому и новому кредитам.

Посмотрите график платежей по текущему кредиту — в личном кабинете на сайте банка, в мобильном приложении или в кредитном договоре. Оцените, сколько вы уже выплатили и какую сумму еще осталось внести.

Если вы выплатили уже больше половины кредита, не факт, что рефинансирование будет оправданно даже при более низкой ставке.

Это связано с тем, что зачастую заемщики гасят кредит равными платежами (их еще называют аннуитетными). В таком случае в начале срока кредита большая часть взносов идет на выплату процентов, а сам долг уменьшается медленно. И только в середине графика ситуация меняется —проценты составляют меньшую часть взноса. В итоге основная переплата приходится на начало платежей. Когда вы оформите новый кредит, то опять будете в первые месяцы отдавать главным образом проценты.

Но если прошло меньше половины срока кредита, рефинансирование может оказаться очень выгодным.

Допустим, Валерию удастся снизить ставку с 14,5 до 10,5%. По текущим условиям ипотеки (2 000 000 рублей на 30 лет под 14,5%) переплата по кредиту составляет 6 800 000 рублей, а ежемесячный платеж — около 24 500 рублей. При этом за семь лет Валерий уже погасил процентов на общую сумму 2 000 000 рублей, а остаток переплаты — 4 800 000 рублей.

По новой ставке следующие 23 года он будет ежемесячно платить около 18 700 рублей — платеж снизится почти на 6000 рублей. Тогда в совокупности Валерий заплатит за кредит еще около 3 200 000 рублей вместо 4 800 000 рублей. И в результате сэкономит на выплате процентов 1 600 000 рублей.

Когда вы рефинансируете ипотеку, нужно учитывать и другие расходы. К примеру, новый кредитор наверняка потребует еще раз оценить заложенную недвижимость и оформить новую страховку. Заранее уточните, какие дополнительные услуги понадобятся и сколько придется за них заплатить.

Как выбрать банк для рефинансирования?

Иногда перекредитоваться можно в том же банке, где у вас уже есть долг, который вы хотите рефинансировать. Но рассмотрите и предложения других банков — не исключено, что они окажутся выгоднее.

Главное — соблюдать осторожность. В интернете пере кредитование под более низкий процент предлагают не только банки, но и мошенники. Нередко они выдают себя за легальных кредиторов , чтобы выманить у людей персональные данные и доступ к банковскому счету.

Прежде чем соглашаться на выгодные предложения по рефинансированию, нужно убедиться, что у организации есть лицензия и вы попали на ее официальный сайт.

В поисковиках «Яндекс» и Mail.ru настоящие сайты легальных кредиторов помечены специальной синей галочкой. Проверить лицензии финансовых организаций и найти их координаты также можно в справочнике Банка России.

При выборе банка обратите внимание на следующие параметры:

• Ограничения по сроку и размеру нового кредита. Для банков рефинансирование — это не благотворительность. Они зарабатывают за счет процентов, которые вы выплачиваете, поэтому им невыгодно рефинансировать слишком маленькие ссуды на очень короткий срок. Обычно банки также устанавливают максимальные сумму и срок кредита.
• Процент по новому кредиту. Иногда банк указывает в рекламе привлекательную низкую ставку, но на самом деле она действует только в первые пару месяцев либо при определенных условиях. А при рефинансировании ипотеки, пока вы не погасите прежний кредит и залог не переоформят на новый банк, ставка может быть даже выше, чем по прежнему кредиту. Но обычно это занимает один-два месяца, а затем процент снижается.
  Как правило, ставка при рефинансировании зависит от суммы и срока кредита. Также на нее может влиять наличие или отсутствие страховки , которую вам могут предложить оформить вместе с новым кредитным договором.
• Стоимость страховки. Банк вправе требовать, чтобы вы застраховали залог по ипотеке или автокредиту. Причем придется покупать новый полис, даже если прежний еще не закончился — ведь в нем получателем выплат указан другой банк. Но после досрочного погашения прежнего кредита можно вернуть часть денег за уже ненужную старую страховку.
  В остальных случаях покупка страховки добровольна, но важно выяснить, как изменится процентная ставка, если вы откажетесь от полиса.
  Решите застраховаться — учтите, что вам необязательно покупать именно тот полис, который предлагает банк. На сайте кредитора должны быть перечислены компании, чьи страховки он точно принимает, а также требования к страховщикам и их полисам — на случай, если вы решите оформить договор с другой компанией.
  Сравните условия у разных страховщиков и выберите оптимальный вариант.
• Дополнительные расходы. При рефинансировании ипотеки чаще всего приходится оплачивать новую оценку недвижимости, госпошлину за переоформление залога в Росреестре, а также комиссию за перевод денег в другой банк. В случае с автокредитом, тоже придется потратить деньги и время на передачу залога другому банку. Вас могут ждать и другие траты — обязательно уточните у банка, какие именно.
• Требования к заемщику. У каждого банка они свои. Практически всем кредиторам важны возраст, стаж работы, уровень дохода и платежная дисциплина заемщика. Но у нового банка требования к финансовому положению могут быть более строгими, чем у прежнего. А если с момента одобрения текущего кредита ваш доход упал, то и шансы получить новый под выгодный процент снижаются.
• Способ получения денег. Если вы оформляете рефинансирование в своем же банке, он просто автоматически погасит долг по старому кредиту за счет нового — вам надо лишь написать такое распоряжение.
  При перекредитовании в другой организации чаще всего требуются реквизиты действующего кредитного счета — новый банк сам переведет на него сумму вашей задолженности.
  Иногда банк может выдать деньги наличными или открыть вам кредитную либо дебетовую карту и зачислить на нее нужную сумму. Как правило, пока вы гасите новый долг, обслуживание таких карт бесплатно. Но лучше заранее уточнить все комиссии, в том числе за переводы, снятие наличных, уведомления об операциях. Выясните, изменятся ли условия, когда вы закроете кредит.
  Независимо от того, какой способ выдачи денег использует кредитор, их можно направить только на погашение прежних долгов.

Необходимую информацию можно посмотреть на сайте банка, а детали уточнить в чате с онлайн-помощником или по телефону горячей линии. Либо посетить офис банка и все сразу узнать на месте.

Бывает, что в рамках рефинансирования банки предлагают кредит на большую сумму, чем требуется для погашения старой задолженности. Разницу вы можете потратить на какие-то другие цели, например, на покупку нового телефона или ремонт квартиры. Но важно понимать, что это увеличит переплату и общую сумму долга. Взвесьте все «за» и «против». Если вам действительно срочно нужны дополнительные деньги, сначала сравните предложения в разных банках.

После того как определитесь с банком, приступайте к оформлению документов для перекредитования.

Порядок действий при рефинансировании

Процесс состоит из нескольких этапов.

1.Подайте заявку на рефинансирование

Уточните в выбранном банке, как это можно сделать. Обычно заявку можно оставить прямо на сайте банка — в онлайн-анкете необходимо указать желаемую сумму и срок нового кредита, свои ФИО и контакты. Затем с вами свяжется сотрудник банка, чтобы обсудить детали и назначить дату и время встречи в отделении банка.

Либо можно сразу прийти в банк с документами и написать заявление на месте. Только заранее уточните, что принести с собой. Как правило, нужен стандартный набор документов: анкета-заявление, паспорт, справка о трудоустройстве и доходе. Иногда требуется согласие вашего прежнего кредитора на рефинансирование.

Если у вас кредит с залогом, например ипотека или автокредит, а имущество частично или полностью принадлежит другому человеку, понадобится его разрешение на рефинансирование. В случае, когда вы привлекали поручителей, нужно будет заручиться и их согласием.

Банк проверит документы, изучит вашу кредитную историю, оценит, какие кредиты и займы у вас уже есть, и проведет скоринг. Если нового кредитора все устроит, вам одобрят рефинансирование и предложат договор с новыми условиями.

2.Изучите договор

По закону у вас есть пять дней, чтобы внимательно прочитать договор и еще раз все взвесить — за это время условия уже одобренного потребительского кредита измениться не могут. На ипотечные кредиты это правило не распространяется, но обычно банки заранее присылают заемщику проект ипотечного договора и дают время подумать.

3.Подпишите документы

Визируйте бумаги только в том случае, если все условия вам понятны и они вас устраивают. Не стесняйтесь задавать уточняющие вопросы сотруднику банка.

4.Погасите старый долг

Подайте в свой прежний банк заявление о досрочном погашении кредита в связи с рефинансированием. По закону вы должны предупреждать кредитора как минимум за 30 дней до дня досрочного возврата долга, но ваш договор может допускать и более короткий срок.

Многие банки ограничивают срок погашения старого кредита — скажем, требуют закрыть старый долг в первые пару месяцев действия нового договора и отслеживают ситуацию, например, по вашей кредитной истории. Если нарушите это условие, банк может поднять вам ставку или даже потребовать немедленно вернуть кредит с набежавшими процентами. Возможные санкции должны быть прописаны в договоре рефинансирования.

После того как погасите долг, удостоверьтесь, что кредит точно закрыт — возьмите в прежнем банке справку о том, что все ваши обязательства перед ним выполнены.

Теперь вам останется только аккуратно гасить новый долг. Следуйте графику платежей и старайтесь избегать просрочек.